Взносы 

TFSA — это больше, чем просто сберегательный счет. Он может содержать наличные деньги, но также может содержать любое сочетание акций , облигаций , GIC , паевых инвестиционных фондов или других подходящих инвестиций . Какие бы проценты, прирост капитала или дивиденды вы ни получали, они защищены от налогов на счете.

У TFSA есть годовые лимиты взносов, которые варьируются от года к году и составляют от 5000 до 10 000 долларов на человека в год. Вы накапливаете комнату для взносов каждый год, и если вы не исчерпываете эту комнату за один календарный год, вы переносите неиспользованную комнату для взносов вперед. Если, например, вы только депозит в размере $ 2000 в ваш TFSA когда вы имели предел $ 5000, то есть место , чтобы депонировать дополнительные $ 3000 по состоянию на 1 января со следующего года.

Ваша налоговая декларация или уведомление об оценке будет содержать информацию о том, сколько у вас места для взносов.

Любые убытки, понесенные по вашим инвестициям, не дадут вам дополнительного места для взносов, потому что они не считаются снятием средств. Сделанный вами взнос — это первоначальная сумма, которую вы вложили в свой TFSA, независимо от того, что происходит со стоимостью инвестиций, когда они попадают в вашу учетную запись.

Вывод средств

Вы можете снять деньги с TFSA в любое время и по любой причине, и все снятия не облагаются налогом.

Но если вы берете деньги из своего TFSA и хотите позже вложить их обратно, вам придется подождать до следующего года, чтобы не повлиять на вашу комнату для взносов.

Это потому, что, как и в случае с инвестиционными потерями, деньги, которые вы снимаете со своего TFSA, не засчитываются в счет ваших взносов в этом году. Если вы вложили 2000 долларов в течение определенного года, ваш TFSA считает эти 2000 долларов «внесенными», даже если вы заберете их на день позже.

Вы получите эту комнату для взносов только в следующем году.

Что может пойти не так?

Если вы превысите свой предел взноса в TFSA, вы столкнетесь с налоговым штрафом в размере одного процента от максимальной суммы превышения TFSA за любой месяц в течение календарного года, который вам придется платить за каждый месяц, когда вы превышаете размер взноса. предел.

Это означает, что, например, если вы перешли на 1000 долларов в сентябре, вам придется платить один процент от этой 1000 долларов за каждый месяц до конца календарного года или до тех пор, пока вы не снимете лишнюю сумму.

Но хотя важно помнить о сроках, когда дело доходит до взносов, чрезмерный вклад — не главная ловушка, которую Джейсон Хит видит в работе с TFSA.

«Я часто вижу людей с TFSA, которые зарабатывают один процент на сберегательном счете, и у них более высокий процентный долг (и) им было бы лучше в долгосрочной перспективе, если бы они погасили его вместо того, чтобы копить деньги в TFSA», — говорит Хит, сертифицированный консультант по финансовому планированию в компании Objective Financial Partners Inc. в Маркхэме, Онтарио.

В качестве альтернативы, добавляет он, он часто видел клиентов, которые сосредоточены на сбережениях через TFSA, когда у них высокий доход и они могли бы воспользоваться налоговыми льготами, предоставляемыми RRSP, или у них есть групповая пенсия или групповая RRSP, где есть соответствующий взнос от их работодатель, который может быть лучшим вложением.

«Некоторые молодые люди, в частности, склонны тяготеть к TFSA вместо RRSP, и я думаю, что могут быть некоторые упущенные возможности для молодых людей, тогда как есть пожилые люди, которые вносят вклад в RRSP, когда их доход низок, и им было бы лучше внести свой вклад в TFSA или погашение долга », — говорит он.

«Очень важно понимать различные варианты и смотреть на них в широком смысле с точки зрения вашего общего финансового плана».